Les prêts immobiliers classiques et in Fine

Le prêt immobilier classique est le plus courant en France. Il s’agit de la formule de financement la plus ancienne de toutes. Avec ce type de prêt, la durée du remboursement se situe généralement entre 20 et 25 ans en fonction du montant. L’apport que l’emprunteur peut présenter fait partie des éléments qui déterminent la durée et le montant des mensualités. De manière générale, un taux d’intérêt fixe de moins de 2% est appliqué. Les banques proposent souvent aussi des frais de dossier et une assurance autour de 0,3%. Ce type de financement s’octroie rapidement. Il faut entre 10 jours et un mois pour le déblocage de la somme empruntée. La banque demande juste à ce que l’emprunteur présente une hypothèque à la hauteur de la somme demandée.
Légèrement plus complexe, le prêt In Fine consiste à verser les intérêts bancaires pendant toute la durée du remboursement. Le capital emprunté quant à lui est à verser à la fin de la période convenue. Le prêt In Fine a une durée maximale de 20 ans.
Que vous optiez pour un prêt classique ou In Fine, faites toujours jouer la concurrence pour trouver l’offre avec un taux d’intérêt plus bas. Pour gagner du temps, engagez un professionnel comme ce courtier immobilier à Orléans. Il trouvera l’offre la plus adaptée à votre profil et saura négocier au mieux le taux d’intérêt de votre prêt.

Le plan ou compte d’épargne logement (PEL/CEL)

Pour ceux qui veulent épargner en vue d’un projet immobilier, la banque leur propose deux formules :
– Le Plan Épargne Logement ou PEL est un compte que l’emprunteur ouvre pour une durée de 4 ans. La somme épargnée reste immobilisée pendant cette période. Après, l’argent redevient libre. Il est possible pour le détenteur du compte de l’utiliser pour le financement d’un achat immobilier. Le taux d’intérêt est particulièrement avantageux pour les titulaires de PEL. La durée de remboursement varie entre 2 et 15 ans.
– Le Compte Épargne Logement consiste à épargner des sommes pendant 18 mois. Après ce délai, les titulaires d’un CEL peuvent utiliser leur économie dans un projet immobilier. Ces derniers bénéficient alors d’une offre de financement intéressante. Le tarif reste préférentiel, mais le montant total du financement est assez restreint. Le détenteur d’un CEL peut demander 23 000 euros pour compléter son épargne et procéder à l’achat de la maison de ses rêves. Le taux d’intérêt bancaire applicable est souvent variable. Le calcul se fait en fonction de l’argent sur le compte CEL.

Un prêt immobilier réglementé par l’État

L’administration française collabore avec les institutions bancaires pour permettre aux moins nantis de financer leur achat immobilier. Le prêt conventionné est en tête de liste parmi les mesures prises dans ce partenariat public-privé. Il s’agit d’une sorte d’Aide Personnalisée au Logement. L’objectif de cette offre est de réduire au minimum possible le montant des mensualités. La durée du remboursement est de 5 à 35 ans. Les conditions sont assez souples. Avec le prêt à taux zéro PTZ, l’emprunteur bénéficie d’un privilège rare. Pour prétendre à ce type d’offre bancaire réglementée, il faut avoir des ressources financières faibles. Les bénéficiaires d’un PTZ ne doivent pas être propriétaires. S’ils ont possédé une maison dans le passé, il faut que cela soit antérieur à deux ans. Le bien à acheter devrait être une résidence principale. Attention, le taux zéro ne concerne pas l’intégralité du prêt immobilier. L’emprunteur peut bénéficier de ce privilège à condition qu’il rembourse les 40% du montant du crédit souscrit. Cette condition peut même changer d’une région à l’autre. Dans certains cas, il est possible d’avoir un remboursement différé de 5 ans. La durée totale des mensualités peut atteindre le quart de siècle.
Un autre crédit entre aussi dans le cadre de la collaboration des banques et de l’État. Ce prêt d’accession sociale exclut les frais de notaire et d’autres charges. Destinée aux plus démunis, cette offre de prêt peut durer 35 ans.

La garantie des loyers impayés GLI

Les bailleurs n’ont pas la certitude que leurs locataires vont honorer le paiement des loyers mensuels jusqu’à la fin du contrat du bail. Un défaut de paiement engendre de grandes difficultés pour le bailleur, à savoir le paiement des charges supposées être imputées sur le loyer ou le financement personnel des dégradations du bien locatif, et d’une manière globale, la perte financière qu’engendre le non encaissement de la recette locative. Mais grâce à l’assurance garantie loyers impayés GLI, le bailleur peut être couvert des loyers impayés, ainsi que des frais qui y sont liés. La GLI peut être souscrite auprès d’un assureur choisi expressément par le propriétaire bailleur. Il faut savoir que les conditions de souscription au GLI sont variables selon la compagnie d’assurance.

Le dispositif VISALE

Par ailleurs, les salariés précaires ainsi que les locataires de 30 ans et moins, peuvent bénéficier du dispositif VISALE ou Visa pour le Logement et l’Emploi. Il s’agit d’un dispositif récent instauré le 20 janvier 2016 et visant la sécurisation des loyers impayés. Ce dispositif est financé par Action Logement et la souscription est entièrement gratuite. En choisissant ces « salariés précaires », le propriétaire pourra être remboursé en cas d’éventuels impayés de loyer.

Les informations de l’offre de prêt

Les offres de prêt sont différentes d’un établissement à l’autre. Il est préférable de recourir à un courtier pour trouver l’offre la plus adaptée à votre situation. L’offre de prêt va vous présenter plusieurs informations, notamment, la durée du remboursement, le montant du prêt ainsi que le prêt du crédit immobilier. Généralement, le remboursement est étalé entre 20 ans et 35 ans. Le montant est fixé en fonction de vos rémunérations et de vos charges fixes. Quant au taux, il est soit fixe, soit variable.

Décision et délai de réflexion

La banque ou l’établissement de crédit n’a pas le droit de modifier les conditions présentées dans l’offre qu’elle vous a remise. Si elle souhaite y apporter des révisions, elle devra attendre au moins 30 jours calendaires à compter de la date de réception par vous de son offre de prêt. Ces 30 jours ne correspondent pas au délai minimal de réflexion que la loi vous accorde. Pour être plus exacte, la période de réflexion est étalée sur au moins 10 jours. Le décompte commence le lendemain de la date à laquelle la banque vous remet l’offre. Si au bout de cette dizaine de jours vous ne vous êtes pas décidé, ce n’est pas grave : le délai légal va de 10 à 30 jours. Ce délai légal signifie, par ailleurs, que si vous comptez accepter l’offre, vous ne pouvez en notifier la banque qu’une fois les 10 jours écoulés. Dans tous les cas, vous vous devez de donner votre décision dans la période de 30 jours. Au-delà, la banque est autorisée à revoir son offre. Sachez que vous faites part de votre décision toujours par courrier postal en datant et en signant ledit courrier. Ce dernier, toutefois, n’entraîne pas le déblocage des fonds. Les modalités du décaissement sont concrétisées une fois seulement que l’acte de vente est signé.

Les points forts du crowdfunding

Grâce au crowdfunding vous permet enfin de ne plus dépendre des banques pour trouver la somme pour acheter un bien immobilier. Le crowdfunding repose sur le principe de trouver de nombreux investisseurs ou backers qui sont prêtent à payer chacun une petite somme pour réunir tout l’argent qu’il faut (le prix du bien immobilier). Au lieu d’aller emprunter 10 000 € à la banque ou auprès d’une seule personne, vous demander 10 € auprès de 1 000 personnes. Tant que l’apport de chaque backer est faible, le risque est moins grand. Il est alors plus facile de trouver une somme à investir via le crowdfunding que le prêt bancaire. Ensuite, la procédure est très simple. Il faut faire un appel sur une plateforme par le biais d’une campagne qui dure au maximum 90 jours. Vous appelez des internautes à soutenir votre projet et à devenir un backer. Puis, durant la campagne pour attirer des donateurs ou investisseurs sur votre projet, vous pouvez également réaliser des préventes.

Les points faibles du crowdfunding

Bien que le crowdfunding permette de trouver vite et facilement du fincanement, il présente quelques inconvénients. Au final, ce processus est plus coûteux que le prêt bancaire. Vous devez assurer les frais liés à la communication comme pour lancer la campagne ou encore pour effectuer régulièrement un reporting auprès des backers sur l’état d’avancement du projet. Vous devez en plus payer une commission auprès de la plateforme. N’oubliez pas non plus les intérêts pour chaque backer en cas de prêts et non de donation.

Le principe du home staging

Le home staging consiste à valoriser un bien, que ce soit un appartement ou une résidence, pour le vendre à meilleur prix, et cela, rapidement. Le home staging a pour principe de changer le style et la décoration d’une maison pour que cela corresponde au mieux aux goûts des potentiels acheteurs et les attire. Le home staging se repose donc sur la mise en valeur de l’espace, des volumes et de la lumière. Pour ce faire, le propriétaire doit dépersonnaliser la décoration de l’habitat pour qu’elle soit neutre, expansive et susceptible de plaire à tout le monde. Le propriétaire doit également harmoniser le style du logement, le nettoyer, réparer les petits dégâts, désencombrer et arranger les pièces. Lorsqu’on fait du home staging, il faut toujours avoir en tête qu’il ne faut pas changer le style de la maison en fonction de son goût, mais en fonction des attentes des éventuels acquéreurs. Cela ne veut pas dire non plus qu’il faut faire une rénovation intégrale du bien immobilier, il suffit de savoir le mettre en valeur.

Qui est-ce que l’on peut contacter pour du home staging

Pour réaliser du home staging et valoriser un bien immobilier, vous pouvez faire appel à un professionnel dans le domaine comme le home stager ou réaliser les travaux de mise en valeur vous-même. En effet, il est tout à fait possible de faire du home staging soi-même. Il suffit de renseigner sur les tendances actuelles dans le domaine de l’immobilier et en matière de décoration. Sinon, vous pouvez tout simplement opter pour des éléments neutres et tendance, que ce soit pour les couleurs, les matières, etc.

Montrez le meilleur de vous même

Lorsque vous décidez de recourir à un prêt immobilier pour acheter une maison, votre capacité de remboursement ne doit pas dépasser le tiers de votre revenu. Vous devez être sous votre meilleur profil. Assurez-vous que vos relevés des trois derniers mois ne soient pas à découvert, cela peut fortement nuire à votre personnalité. Votre taux d’endettement doit s’approcher des 20%. Dans le cas contraire, il vous sera difficile d’obtenir satisfaction. Vous devez montrer que vous êtes solvable. Montrez également votre apport personnel dans le projet. Généralement, pour obtenir un prêt immobilier, une personne doit constituer un apport d’au moins 15% de la valeur du bien. Cependant, obtenir un financement sans apport est possible, mais plus difficile.

Engager un négociateur

Si vous sentez avoir des difficultés pour l’emprunt, le mieux serait de faire appel à un professionnel. Dans cette optique, et notamment si vous êtes à Lausanne, vous pouvez consulter l’agence immobilière à Lausanne qui vous a présenté le bien, cette dernière vous proposera un courtier qui deviendra votre mandataire et se chargera de vos relations avec la banque pour que vous obteniez un crédit, sinon de vous trouver une autre source de financement. Un courtier immobilier possède toutes les compétences nécessaires afin de vous mettre en meilleure relation avec la banque. Sachez que même si la banque, pour maintenir sa marge commerciale, reste indécise à l’idée de vous accorder un crédit, elle cherche avant tout à vous garder.

Les rôles de l’avocat

Quand un emprunteur choisit une hypothèque pour garantir son crédit immobilier, le prêteur peut faire la saisie du bien en cas de non-paiement du crédit. Toutefois, cette saisie doit être faite sous conditions et à l’aide d’un décret de justice qui enregistre l’existence d’une créance. L’emprunteur doit faire appel à un avocat pour le protéger et pour l’aider à suivre la procédure dans cette affaire. En effet, il existe beaucoup de règlements spécifiques à connaitre dans la procédure de réalisation d’une saisie immobilière. Alors, sans l’aide d’un avocat, l’emprunteur peut se perdre ou être arnaqué, alors qu’il existe différents moyens de mieux s’en sortir comme la demande de vente du bien saisi à l’amiable. Dans ce genre d’affaires, l’avocat doit penser à l’intérêt de l’emprunteur et doit par exemple vérifier que la valeur de la créance correspond bien avec la valeur des biens saisis. Il doit aussi s’assurer que l’emprunteur ait bénéficié de tous ces droits dans l’affaire. A noter que les enchères concernant une saisie immobilière ne peuvent être réalisées que par le moyen d’un avocat.

Certaines règles importantes qu’il faut connaitre sur la procédure de saisie immobilière

Il existe différentes règles qui régissent une procédure de saisie immobilière. Un prêteur qui a déjà eu recours à une saisie immobilière ne peut par exemple engager une nouvelle procédure que s’il y a une insuffisance de paiement sur les biens déjà saisis. En outre, un prêteur ne peut saisir un bien non hypothéqué en sa faveur que si l’hypothèque dont il jouissait ne lui permet pas de s’acquitter. Enfin, il faut savoir que la saisie d’un bien permet aussi la saisie de ses fruits.

Des indemnisations possibles

Aucune indemnisation de l’un des époux n’est envisageable dans le régime matrimonial légal si l’achat immobilier a été financé par les revenus professionnels considérés comme des fonds communs. Il en est de même si la modalité de remboursement a entraîné l’ouverture d’un compte joint duquel était prélevée chaque mensualité. L’indemnisation devient possible entre le prononcé du divorce et la liquidation du régime matrimonial. Par exemple, les échéances du remboursement d’un crédit portant sur une maison achetée dans le cadre d’un programme immobilier neuf dans les Yvelines sont pris en charge par un des époux sur cette période : il a le droit de demander une indemnisation. Cette dernière est également légitime et légale si le paiement des mensualités par un des conjoints porte sur un crédit immobilier contracté par l’autre avant le mariage. Celui-ci a donc acheté la maison avant de se marier. Enfin, une contribution excessive au montant des mensualités peut donner lieu à un remboursement.

Le partage de la maison

Un mariage sous le régime matrimonial légal entraîne un partage par moitié de la maison achetée à l’aide des revenus des époux si ces derniers divorcent. Il est possible de vendre la maison, de solder le crédit et de partager, devant notaire, le reliquat. Si les époux décident de conserver la maison (situation d’indivision), chacun devra s’acquitter de la moitié de chaque mensualité ou de la tranche qui leur incombe suite à un accord sinon ils s’exposent à un risque de saisie immobilière. Dans tous les cas, les époux sont tenus solidairement au remboursement du crédit immobilier dès lors qu’ils sont tous les deux propriétaires.

Quand est-ce qu’un prêteur peut faire une saisie immobilière ?

Il existe des situations qui peuvent justifier une saisie immobilière. En général, un prêteur ne peut envisager une saisie immobilière qu’après avoir fait diverses demandes de remboursement comme les mises en demeure. Le débiteur peut faire la saisie quand l’emprunteur ne paye pas les mensualités d’un prêt immobilier ou quand il ne parvient pas à rembourser un ou plusieurs crédits à la consommation. Tous les biens immobiliers dont l’emprunteur s’est acquis peuvent être saisis en cas de non-remboursement de crédit, que ce soit une résidence ou un appartement. Il suffit que la valeur du bien soit sensiblement égale à la valeur de la somme due.

Les procédures à suivre lors d’une saisie immobilière

Le prêteur doit d’abord se munir d’un titre exécutoire et demander à un huissier de notifier un commandement de payer à l’emprunteur. Ce commandement signifie la saisie du bien immobilier. Dès lors, l’emprunteur ne peut plus vendre le bien, ni le donner à une autre personne, ni percevoir les loyers. Toutefois, il peut toujours rester vivre dans la maison saisi en attendant sa vente, sauf si le commandement ordonne une expulsion. À noter que le commandement de payer prévoit toujours des mentions obligatoires comme l’obligation d’acquitter le montant dû dans un délai de 8 jours. Si le remboursement n’est pas effectué, l’huissier chargé de la saisie du bien immobilier peut se rendre sur le lieu et établir un procès-verbal. L’huissier peut entrer dans le domicile même en l’absence de l’emprunteur. Après cela, le commandement de payer doit être publié au service des hypothèques, au plus tard 2 mois après sa signification. Ensuite, l’emprunteur est convoqué par le prêteur à comparaître à une audience d’orientation. Durant l’audience, l’emprunteur peut solliciter la vente amiable du bien, mais c’est au juge de déterminer la suite de la procédure.

Comment fonctionne l’hypothèque?

Il faut d’abord préciser qu’un prêteur exige souvent une garantie pour être remboursé lors d’un prêt. Cette garantie peut être une hypothèque ou un cautionnement. Concernant l’hypothèque, la garantie est le bien immobilier acheté par l’emprunteur via le crédit, ainsi s’il ne parvient pas à payer le prêt dans les délais prévus, le prêteur peut saisir le bien et la mettre en vente. À noter que l’hypothèque d’un bien immobilier doit être réalisée devant un notaire et engendre une annonce aux services de la publicité foncière. L’hypothèque peut aussi parfois toucher une autre forme de crédit, par exemple un prêt personnel.

Quelle est la durée de l’hypothèque

L’hypothèque peut durer aussi longtemps que le prêt, sauf en cas d’hypothèque rechargeable. Une hypothèque doit rester inscrite dans les services de la publicité foncière 1 an après la fin du contrat de prêt, cependant l’emprunteur peut le faire lever sous condition. Il faut savoir que si l’emprunteur décide de vendre le bien immobilier avant la fin du contrat de crédit, il devra demander la mainlevée de l’hypothèque qui emmène à un paiement de frais, de droits et de taxes.

Combien coûte une hypothèque?

À part les frais relatifs au prêt, en faisant une hypothèque, l’emprunteur devra payer les frais d’acquisition qui comprennent les taxes, les impôts, la rétribution du notaire et les frais d’hypothèque. À noter que la paye du notaire est toujours fixée par un décret.